Ultimo aggiornamento:
Aggiornata al maggio 2026. Le aliquote tariffarie e l'attribuzione iniziale di classe sono materia di mercato libero: il presente testo riporta solo il quadro normativo. Per la propria posizione personale consultare la compagnia e il sito IVASS.
Cos'è la classe di merito (CU) e perché esiste
La classe di merito universale (CU) è il sistema standardizzato che misura la sinistrosità dell'assicurato sulla polizza RC Auto obbligatoria. È regolata dal Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209) e dal Provvedimento ISVAP/IVASS n. 4 del 9 agosto 2006 sulla tabella unica di conversione, che ha reso comparabili le scale interne di tutte le compagnie. La CU va dalla prima (la migliore) alla diciottesima (la peggiore).
Come viene assegnata la classe alla prima polizza
Per chi stipula la sua prima polizza RC Auto, in assenza di un attestato di rischio precedente, la classe di assegnazione standard è la quattordicesima (CU 14). È un punto di partenza intermedio: nessun premio sconto né nessuna penalizzazione storica.
La regola della "classe di ingresso" non è scolpita in una norma: è una prassi di mercato consolidata, ma il consumatore può verificare l'esatta classe iniziale applicata leggendo il preventivo informativo che la compagnia è tenuta a rilasciare ai sensi dell'art. 132 del Codice delle Assicurazioni.
L'attestato di rischio e la sua durata
L'attestato di rischio è il documento elettronico che fotografa la storia assicurativa degli ultimi cinque anni. Dal 1° luglio 2015, in attuazione del Regolamento IVASS n. 9/2015, l'attestato è esclusivamente in formato elettronico ed è messo a disposizione dalla compagnia almeno trenta giorni prima della scadenza della polizza.
L'attestato di rischio ha validità di cinque anni: trascorso questo periodo senza una nuova copertura, l'assicurato torna come "nuovo rischio" e gli viene applicata di nuovo la classe di partenza.
Bonus-malus: come si sale e come si scende
Il meccanismo bonus-malus è disciplinato all'art. 133 del CAP:
- Senza sinistri con responsabilità principale, ogni anno la classe migliora di una posizione (da CU 14 a CU 13, poi a CU 12, eccetera).
- In caso di sinistro con responsabilità principale (oltre il 50%), la classe peggiora di due posizioni.
- I sinistri con responsabilità paritaria (50%) concorrono al peggioramento solo dopo il superamento di una soglia annua: il dettaglio è nell'attestato.
Legge Bersani: il vantaggio per chi è in famiglia
Chi acquista la prima auto e ha un familiare convivente con una RC Auto in corso può chiedere alla compagnia l'applicazione della Legge Bersani (D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito dalla L. 40/2007), che consente di ereditare la stessa classe di merito del familiare. Su questa misura abbiamo una guida dedicata.
Documenti necessari alla stipula
- Carta di circolazione (libretto) del veicolo.
- Codice fiscale dell'intestatario e dei conducenti abituali se previsto.
- Patente di guida.
- Attestato di rischio (se presente, anche tramite Bersani).
Vincoli e tutele del consumatore
L'art. 170-bis del CAP stabilisce il divieto di tacito rinnovo della RC Auto e la copertura obbligatoria di quindici giorni di tolleranza dalla scadenza. La risoluzione delle controversie passa prima per il reclamo alla compagnia (regolamento IVASS) e poi per la conciliazione presso l'IVASS o il giudice civile.
Quando rivolgersi a un consulente assicurativo
L'intermediario iscritto al RUI (Registro Unico degli Intermediari, art. 109 CAP) è il professionista che può accompagnare il neo-automobilista nella scelta delle garanzie accessorie e nel confronto tra preventivi. Il dealer è abilitato ad offrire RC Auto solo se in possesso dell'iscrizione RUI sezione E o tramite agenzia plurimandataria.
Riferimenti normativi
- D.Lgs. 209/2005 — Codice delle Assicurazioni Private
- Regolamento IVASS 9/2015 — Attestato di rischio elettronico
- IVASS — sito istituzionale