Polizze accessorie kasko, furto e incendio: cosa coprono

Garanzie e diritti

Ultimo aggiornamento: 2 maggio 2026

Aggiornata al maggio 2026. Le condizioni contrattuali variano per compagnia: il presente testo descrive il quadro civilistico generale e le coperture tipiche di mercato.

Le polizze auto oltre l'RC obbligatoria

L'RC Auto copre solo i danni causati a terzi. Tutto ciò che riguarda il veicolo dell'assicurato richiede coperture accessorie facoltative. Sono regolate, dal punto di vista civilistico, dagli artt. 1882-1932 del Codice Civile sul contratto di assicurazione.

Polizza furto e incendio

Copre i danni al veicolo provocati da:

Furto totale o parziale del veicolo o di parti.
Tentato furto.
Rapina.
Incendio (esterno o interno) e fulmine.
Esplosione e scoppio.

Solitamente non copre: incidenti propri (servono kasko o collisione), danni derivanti da uso improprio, dolo dell'assicurato.

Massimali e franchigie

Il massimale è pari al valore commerciale del veicolo aggiornato (Eurotax o tabella analoga). La franchigia tipica oscilla tra il 10% e il 20% del danno. È prassi imporre lo scoperto minimo (importo fisso) per disincentivare microsinistri.

Polizza kasko

La kasko è la copertura più ampia: paga i danni al veicolo dell'assicurato in caso di sinistro stradale, anche con propria responsabilità. Si distingue in:

Kasko piena: copre danni da urto con altri veicoli, oggetti fissi, ribaltamento, uscita di strada, atti vandalici, anche senza controparte identificata.
Mini-kasko o collisione: copre solo i danni da urto con altri veicoli identificati.

Le esclusioni standard riguardano: guida sotto effetto di alcol/sostanze, conduzione senza patente valida, uso del veicolo per gare o competizioni, dolo, danni da gomme/cerchi non causati da urto.

Polizze atti vandalici, eventi naturali e socio-politici

Sono garanzie integrative ma indispensabili in alcune zone:

Atti vandalici: graffi, vetri rotti, danni dolosi senza furto.
Eventi naturali: grandine, alluvione, frane, terremoto. La copertura grandine è particolarmente rilevante nel Nord Italia.
Eventi socio-politici: scioperi, tumulti, azioni terroristiche.

Polizza cristalli

Copre la sostituzione del parabrezza, dei finestrini e del lunotto. Tipicamente con franchigia bassa (50-150 euro) e massimale annuo limitato.

Polizza assistenza stradale

Garanzia di servizio: traino in caso di guasto, recupero del veicolo, vettura sostitutiva, rientro al domicilio. È una polizza "a prestazione" più che "indennitaria": il servizio è erogato direttamente dalla centrale operativa della compagnia.

Polizza infortuni del conducente

Indennizza il conducente in caso di lesioni personali da sinistro stradale, indipendentemente dalla responsabilità. Si distingue da altre polizze infortuni perché il rischio è limitato all'attività di guida.

Tutela legale

Copre le spese legali per controversie nascenti dalla circolazione: difesa penale, recupero crediti danni, opposizione a sanzioni amministrative. La compagnia di tutela legale deve essere distinta o gestita come "ramo separato" rispetto alla compagnia RC, per evitare conflitti d'interesse (art. 164 CAP).

Quando conviene attivare le polizze accessorie

La scelta è economica e dipende dal valore del veicolo, dall'età, dal contesto territoriale e dal profilo di rischio personale. Alcune indicazioni di prassi industriale:

Su un'auto nuova o seminuova ad alto valore (oltre 25-30.000 euro), la kasko piena è frequentemente abbinata.
In aree a forte rischio furto (zone ad alta sinistrosità per furto secondo dati ANIA), la polizza furto incendio diventa rilevante anche su veicoli usati.
In zone con grandine ricorrente (Pianura Padana, Nord-Est), la copertura eventi naturali è valutabile a parte.

Termini di denuncia del sinistro

L'art. 1913 c.c. impone all'assicurato di denunciare il sinistro entro tre giorni da quando ne ha avuto conoscenza. La compagnia può dichiarare la decadenza dalla copertura solo se l'omissione dolosa o gravemente colposa ha impedito la verifica del danno (art. 1915 c.c.).

Riferimenti normativi

Codice Civile, artt. 1882-1932 — assicurazione
D.Lgs. 209/2005 — Codice delle Assicurazioni Private
ANIA — statistiche di mercato

Domande frequenti

Sì. È possibile acquistare veicoli nuovi e usati presso la nostra sede, con assistenza completa nella scelta, nella valutazione dell’eventuale permuta e nelle pratiche amministrative. Il contratto di vendita riporterà in modo trasparente prezzo, dotazioni, servizi opzionali e tempi di consegna. Per le pratiche gestite da Gamma Auto il passaggio di proprietà viene curato tramite Sportello Telematico dell’Automobilista/ACI-PRA, con trascrizione entro i termini di legge (art. 94 Codice della Strada). Tutele e garanzie. Se acquisti come consumatore (persona fisica che agisce per scopi estranei all’attività professionale), si applica la garanzia legale di conformità prevista dagli artt. 128-135 del Codice del Consumo: 24 mesi dalla consegna, riducibili a 12 mesi per i beni usati solo con accordo specifico e scritto. In caso di difetto di conformità, hai diritto ai rimedi di legge (riparazione o sostituzione; in alternativa, riduzione del prezzo o risoluzione nei casi previsti). Eventuali garanzie commerciali aggiuntive sono facoltative e non limitano la garanzia legale; le relative condizioni sono fornite su supporto durevole ai sensi dell’art. 133 del Codice del Consumo. Se acquisti come professionista o impresa (B2B), non si applica il Codice del Consumo: valgono le norme del Codice Civile sui vizi della cosa venduta (artt. 1490-1495 c.c.), con obbligo di denuncia entro 8 giorni dalla scoperta e azione entro un anno dalla consegna, salvo diversi accordi contrattuali. Acquisti a distanza o fuori dai locali. Se il contratto è concluso a distanza (online/telefono) o fuori dai locali commerciali, hai diritto di recesso entro 14 giorni senza necessità di motivazione (D.Lgs 21/2014). Se il contratto è firmato in concessionaria, il recesso non si applica. Alcune eccezioni di legge possono valere: il cliente può verificare gli aggiornamenti normativi o contattare Gamma Auto per dettagli attuali. Esempi pratici: - Usato e garanzia legale: acquisti un’auto usata con garanzia legale concordata a 12 mesi; dopo 6 mesi emerge un difetto preesistente. Hai diritto alla riparazione senza spese; se non praticabile in tempi ragionevoli, puoi chiedere riduzione del prezzo o, nei casi gravi, la risoluzione. - Acquisto a distanza: concludi il contratto online e ricevi il veicolo a casa. Entro 14 giorni puoi recedere, restituendo il veicolo secondo le istruzioni ricevute e nel rispetto delle condizioni di legge. Per casi specifici (es. documenti richiesti, tempi di consegna, condizioni delle eventuali garanzie commerciali), ti invitiamo a contattare direttamente il dealer.
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Sì, è possibile vedere il veicolo in salone e, di norma, effettuare un test drive previo appuntamento e disponibilità. La prova è organizzata in condizioni di sicurezza e nel rispetto delle policy interne e delle normative vigenti. Per prenotare un test drive ti verrà richiesto: - patente di guida in corso di validità (categoria idonea al veicolo) e un secondo documento di identità; - firma del modulo di accettazione delle condizioni di prova (che illustra durata, percorso, copertura assicurativa e eventuali franchigie); - eventuale deposito cauzionale o pre-autorizzazione, se prevista dalla policy del punto vendita. I dati personali saranno trattati ai sensi del Regolamento (UE) 2016/679 e del D.Lgs 196/2003 come aggiornato (informativa privacy disponibile in sede). La circolazione durante il test drive è coperta dalla polizza RC Auto del concessionario; eventuali franchigie/deduzioni per danni, e le sanzioni per violazioni del Codice della Strada commesse durante la guida, restano a carico del conducente secondo quanto indicato nel modulo di prova. Per vetture nuove non ancora immatricolate, la prova potrà avvenire su un veicolo demo di caratteristiche analoghe. La possibilità di provare un’auto non limita i tuoi diritti in caso di acquisto: per i consumatori, si applica la garanzia legale di conformità di 24 mesi ai sensi degli artt. 128-135 del Codice del Consumo (durata ex art. 132), riducibile fino a 12 mesi per i veicoli usati solo con accordo scritto. Restano inoltre ferme le tutele per vizi occulti previste dal Codice Civile nei rapporti non consumer. Se concludi il contratto in showroom, non si applica il diritto di ripensamento. Per contratti conclusi a distanza o fuori dei locali commerciali, può spettare il diritto di recesso entro 14 giorni (D.Lgs 21/2014), salvo eccezioni di legge; il cliente può verificare gli aggiornamenti normativi o contattare Gamma Auto per dettagli attuali. Esempi pratici: - Vuoi provare una citycar automatica usata: prenoti, presenti patente e documento, firmi le condizioni; percorri un itinerario stabilito di circa 15–20 minuti. Eventuali multe per infrazioni commesse durante la prova restano a tuo carico. - Stai valutando un SUV nuovo configurato online: se concludi l’acquisto a distanza, potresti avere il recesso di 14 giorni; in salone, puoi invece testare una vettura demo simile e concludere senza diritto di ripensamento. Per disponibilità veicoli, condizioni specifiche del test drive e chiarimenti sui tuoi diritti, ti invitiamo a contattare direttamente il nostro team: saremo lieti di assisterti caso per caso.
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Sì. Per i clienti consumatori (persona fisica che acquista per scopi estranei all’attività professionale), ogni vettura venduta gode della garanzia legale di conformità prevista dagli artt. 128-135 del Codice del Consumo. La durata è di 24 mesi dalla consegna; per i veicoli usati le parti possono concordare per iscritto una durata non inferiore a 12 mesi. La garanzia copre i difetti di conformità esistenti al momento della consegna che si manifestano nel periodo di responsabilità del venditore. I rimedi previsti dalla legge sono, in via primaria, riparazione o sostituzione senza spese (inclusi ricambi, manodopera e trasporto). Se questi rimedi sono impossibili o eccessivamente onerosi, il cliente può chiedere una riduzione del prezzo o la risoluzione del contratto, nei casi e con i limiti stabiliti dal Codice del Consumo. Ambito di applicazione: la garanzia legale di conformità si applica alle vendite B2C. Per gli acquisti effettuati da professionisti/aziende (B2B) non si applica il Codice del Consumo; trovano invece applicazione le garanzie per vizi della cosa venduta previste dagli artt. 1490-1495 del Codice Civile, con termini e rimedi differenti. In operazioni di mera intermediazione/conto vendita per conto di privati, possono valere regole diverse: chiedete sempre chiarimenti prima dell’acquisto. Garanzie commerciali/estese: oltre alla garanzia legale, possono essere offerte garanzie convenzionali (del venditore o di terzi), facoltative e aggiuntive. Queste non sostituiscono né limitano i diritti derivanti dalla garanzia legale e sono regolate dalle rispettive condizioni scritte (durata, coperture, franchigie, esclusioni, obblighi di manutenzione). Verificate sempre il certificato di garanzia commerciale prima di aderire. Esempi pratici: - Un privato acquista un’auto usata e, dopo 6 mesi, emerge un guasto al cambio non dovuto a uso improprio. Il cliente ha diritto, ai sensi del Codice del Consumo, alla riparazione senza spese; se non possibile, potrà valutare riduzione del prezzo o risoluzione. - Un’impresa acquista un veicolo per uso professionale e dopo 3 mesi riscontra un vizio. Non si applica la garanzia legale di conformità B2C; si applicano invece le tutele per vizi del Codice Civile, con oneri e termini diversi per la denuncia. Per le pratiche gestite da Gamma Auto illustriamo sempre in forma scritta la tipologia di garanzia applicabile (legale e, se presente, commerciale), la durata e le relative condizioni. Le norme sono soggette ad aggiornamenti: il cliente può verificare gli aggiornamenti normativi o contattare Gamma Auto per dettagli attuali e per valutare il proprio caso specifico.
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Sì. È possibile concludere l’acquisto interamente a distanza, nel rispetto della disciplina sui contratti a distanza prevista dal Codice del Consumo (D.Lgs 206/2005, artt. 49-59, come modificati dal D.Lgs 21/2014). Prima della conclusione, riceverai tutte le informazioni precontrattuali obbligatorie (art. 49) e la conferma del contratto su supporto durevole (art. 51). Come funziona in pratica: - Videoperizia e documenti: puoi visionare il veicolo tramite video/chiamata e ricevere foto, report tecnici e storico manutenzioni disponibili. Lo scambio documentale avviene in sicurezza e nel rispetto del GDPR, secondo informativa privacy disponibile sul nostro sito. - Contratto e pagamenti: il contratto può essere firmato a distanza; sono ammessi bonifico e, se disponibile, finanziamento con istruttoria digitale (salvo approvazione). Costi di consegna e tempi stimati sono indicati prima dell’acquisto. - Trasferimento di proprietà: il passaggio viene eseguito tramite PRA/STA. Alcuni atti richiedono la firma autenticata (Comune/notaio/STA) o, ove previsto, firma elettronica qualificata; possiamo coordinare la procedura a distanza con appuntamenti presso uffici locali o tramite corriere per la raccolta degli originali. Il cliente può verificare gli aggiornamenti normativi o contattare Gamma Auto per dettagli attuali. - Consegna: puoi scegliere il ritiro in sede o la consegna a domicilio con vettore assicurato; responsabilità, costi e tempistiche sono indicati nel contratto. Diritti del consumatore (acquisto come privato): - Diritto di recesso: 14 giorni dal ricevimento del veicolo (art. 52). Il recesso non si applica ai professionisti. In caso di recesso, potresti essere responsabile della diminuzione di valore derivante da un uso diverso da quello necessario a verificare natura e funzionamento (art. 57, co. 2). Salvo diversa indicazione precontrattuale, i costi di restituzione sono a tuo carico (art. 57). Il rimborso avviene entro 14 giorni, con facoltà per il venditore di trattenerlo finché non riceve il bene o prova di spedizione (art. 56). - Garanzia legale di conformità: 24 mesi per il nuovo; per l’usato può essere pattuita la limitazione a non meno di 12 mesi (artt. 128-135), con rimedi di riparazione, sostituzione, riduzione del prezzo o risoluzione, secondo legge. Esempi: (1) Vivi a Roma e acquisti un usato da Milano: firmi a distanza, paghi con bonifico, ricevi a domicilio; se sei consumatore, puoi recedere entro 14 giorni con restituzione del veicolo. (2) Sei un’impresa che acquista un veicolo N1: il recesso non si applica, ma resta la garanzia legale se la normativa consumeristica non è applicabile. Per casi specifici o esigenze particolari (firma, deleghe, tempi e costi di trasporto), contattaci: ti forniremo istruzioni operative e aggiornamenti normativi.
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